美国的以房养老什么样？

美国的养老保险制度三种。

第一是基本养老保险。替代率是40%，所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例。

第二是雇主计划。最著名的是企业和个人共同出资的401K退休金计划，平均替代率也在40%。

第三则是商业养老保险。不分男女和职业，只要到了65岁，并累计交满10年的社保税，都可以领取养老金。在美国，“住房反向抵押贷款”只是针对老年人的一种特殊的住房净值抵押贷款形式，除了国家基本养老体系外的，一种自愿选择的养老方式。

据统计，自1989年实施以来，截止到2010年5月，参与者有49万人。

根据15个联邦政府机构联合编制的最新报告《老年美国人2012》(Older Americans 2012)的统计，2010年时，年满65岁的美国人有4000万。

由此可见，“以房养老”参与者在符合逆序住房抵押贷款对象中，占比为1%。

因为美国有比较完备的社会安全保障体系和退休账户存款等方式，只有当社保退休金及退休账户的钱不足以维持生活需要时，以房养老才变成一种可以考虑的选择。

反向抵押房屋能拿到多少钱?

能从房屋反向借贷中得到的金额总数取决于房屋的净价值、未来可能的增值、折损情况、贷款利率、借款人预计寿命和去世时房产可能的价值等因素，常是房屋净价值的50%到60%之间，也可能略高或略低。

美国打算以房养老的人在申请之前，必须参加一个由联邦房屋管理机构批准的咨询课程，由注册批准的咨询师解释反向房贷的运行方式、金融与税务陷阱、支付途径和产生的费用等，显然这个咨询是为了保护消费者。

最大的麻烦在于，房价的起伏波动难以预料。

2008 年，美国爆发金融危机后，房地产市场在多年的泡沫虚高后一片萧条， 抵押房产价值大幅缩水，机构面临的流动性短缺等使反向抵押贷款业务面临的风险加大。

据统计，到2008年，美国参与"反向住房按揭贷款 "的人数达到11万多人的峰值后便逐年下降。到2012年，美国一年仅有五万多参与"反向住房按揭贷款"，比2011年的七万又低了不少。

目前，美国"反向住房抵押贷款"计划有定期领取、分期领取、定期和分期混合领取三种领取方式。

由于形式不够灵活，抵押还款条件苛刻 ，许多需要养老金的老年人不堪忍受偿还条款，也不想让金融机构吃掉过多的利息。更多的老年人选择放弃每月领养老金的领取方式，而是选择一次性获得贷款全部资金的方式，用于其他投资。

据美国消费者金融保护局在一份有关"反向抵押贷款"的报告中指出，美国办理"反向抵押贷款"的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款，然后将这笔钱用于投资，而非选择按月领取养老金。

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